Per anni, gruppi di difesa hanno lamentato le tasse ripidi e alti tassi d'interesse di Payday Loans, che regolarmente si snodano per costare ai consumatori un enorme 400% di interessi ogni anno. Con così tanto denaro da fare, molti sostenitori chiedo perché le banche non hanno cercato di competere con finanziamenti propri, che offrirebbe loro un maggior profitto dando ai consumatori migliori prestiti da istituzioni più rispettabili.
La risposta, a quanto pare: le banche semplicemente non vogliono. In una testimonianza davanti al Congresso questa settimana, due regolatori federali ha spiegato che per la maggior parte delle banche, i rischi finanziari e di reputazione di piccoli prestiti al consumo-dollaro peserà di più rispetto a qualsiasi potenziali profitti.
Questa riluttanza è frustrante alle autorità di regolamentazione, poiché le banche potrebbero rendere sostenibili, piccoli prestiti in dollari, se hanno scelto di.
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"La FDIC ritiene che le banche hanno già gli strumenti e le infrastrutture per creare piccole di dollari di prodotti di credito che siano accessibili per i consumatori e utile per le banche," Robert Mooney, vice direttore di tutela dei consumatori per la FDIC, ha detto al sottocomitato del Congresso per le istituzioni finanziarie e credito al consumo la scorsa settimana.
Una generazione fa, le banche ha offerto un sacco di questi piccoli prestiti ai consumatori, di solito con i tassi di interesse ragionevoli, ha detto Mooney. Ma, come altre società affollavano il mercato offre alternative ad alto costo come payday prestiti, prestiti auto, negozio di titolo di credito pegno e anche carte di credito, molte banche hanno abbandonato il mercato dei piccoli prestiti del tutto, ha detto Mooney.
Sia la FDIC e l'Ufficio del Comptroller of the Currency ha una serie di programmi volti a attirare le banche torna nel mercato. Mentre alcune banche hanno partecipato, i programmi non hanno provocato alcun cambiamento di strategia più ampia.
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Questo lascia i consumatori, in particolare le persone con basso reddito e senza conti bancari, in preda a dei tassi di interesse esorbitanti e dei costi applicati dagli istituti di credito non regolamentati, come Payday Loans, ha detto Gerri Guzman, direttore esecutivo della Coalizione dei diritti dei consumatori.
"Il fatto è che la gente sarà sempre usciti fuori di tanto in tanto", Guzman ha detto nella sua testimonianza. "Se l'accesso a un prodotto viene eliminato, i consumatori cercheranno un altro. E sarà probabilmente una opzione più costosa e dannosa credito. "
Il Center for Financial Innovation Services ha svolto alcune delle ricerche più approfondite sul tema delle alternative payday loan, e Melissa Koide, direttore della politica del gruppo, a condizione che i suggerimenti più dettagliati per incitare le banche a dare in piccolo di dollari prestiti. Si potrebbe utilizzare il nuovo Bureau finanziario per la protezione dei consumatori per reprimere le pratiche predatorie da costi elevati finanziatori, che hanno utilizzato le loro alti margini di profitto per spremere le aziende più legittime fuori dal mercato.
Oltre a supportare il lavoro dell'Ufficio di presidenza, ha detto Koide, il Congresso dovrebbe creare modi per i consumatori a basso reddito di utilizzare i loro pagamenti mensili su cose come affitto e utenze per aiutare a stabilire una migliore credito. In questo modo, le banche avrebbero più informazioni da utilizzare per decidere se le persone hanno una ragionevole possibilità di rimborso dei prestiti di piccole dimensioni.
L'obiettivo, ha testimoniato Koide, dovrebbe essere quello di aiutare "i consumatori soddisfare le esigenze finanziarie a breve termine, mentre la costruzione record di credito positivi".
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